Birçok insan için ev satın almak hayatın en büyük finansal kararlarından biridir ve ilk akla gelen soru, maaşınızın konut kredisi için yeterli olup olmadığıdır. Bankacılık değerlendirmesinde önemli bir kavram aylık yükümlülüklerinizin aylık gelirinizle olan oranıdır.

Praktikte, Sırbistan'daki çoğu bankada toplam kredi borçlarınızın aylık maaşınızın %50 ila %60'ını geçmemesi gerekir.

Bazı bankalar daha sıkı bir formül uygularlar ve bu formülde, önceki ortalama tüketici sepeti değerinden maaştan çıkarılır, bu da kullanılabilir miktarı daha da azaltır.

İşte 90.000 veya 100.000 dinar aylık geliriniz varsa ne beklemeniz gerektiğine dair detaylı bir hesaplama:

Konut kredisi için gereken minimum maaş en çok konutun fiyatına bağlıdır. Örneğin, yaklaşık 100.000 euro değerindeki ortalama bir daire için, %20 standart katkı ve 30 yıllık ödeme süresi ile 80.000 euro kredi için, çoğu bankada aylık faiz oranı 55.000 ila 65.000 dinar arasında değişir.

Bu tür bir ödeme, %50-60'lık izin verilen maksimum yüklenme sınırları içinde kabul edilebilirse, minimum aylık geliriniz en az 90.000 dinar olmalıdır. Bu miktar sadece hiçbir kredi borcunuz olmadığı koşuluyla geçerlidir.

Eğer maaşınız 100.000 dinar ise (yaklaşık 855 euro), banka size genellikle aylık maksimum ödeme yükümlülüğü 50.000 ila 60.000 dinar arasında izin verecektir.

Güncel bankacılık hesaplayıcılarına göre, 855 euro gelir ve 20 yıllık ödeme süresi ile istenen kredi miktarı yaklaşık 65.000 euro olur, faiz oranı yaklaşık 428 euro'dur. Diğer yandan, 80.000 euro (100.000 euro değerindeki konut için %20 katkı) kredisi için ödeme süresini 30 yıla uzattığınızda ve %4,35 faiz oranıyla, aylık ödeme yaklaşık 398 euro (yaklaşık 46.500 dinar) olur. 100.000 dinar maaşınızla, bu taleple rahatça uyum sağlarsınız çünkü ödeme %50'den fazla değildir.

Eğer zaten bankaya borçlarınız varsa, matematik önemli ölçüde değişir çünkü maksimum %50-60 yükümlülüğe tüm krediler, kredi kartları ve izin verilen minüsler dahil edilir.

Hatta izin verilen minus veya kartı kullanmasanız bile, banka onları borç olarak hesaplar. Uygulamada, bankalar onaylanan minüsün %5'ini ve kredi kartı limitinin %5'ini aylık sabit ödeme yükümlülüğünüz olarak hesaplar. Örneğin, 80.000 dinar onaylı minus ve 80.000 dinar kredi kartı limiti olan birisi için, banka sizin her ay 8.000 dinar (her biri için 4.000) borçlu olduğunuzu hesaplar. Konut kredisi için kullanabileceğiniz maksimum miktarın üzerinden, banka otomatik olarak bu 8.000 dinarı çıkarır.

Kredi katılımı, maliyet olarak değil, nakit ödeme yapmanız gereken bir satış fiyatının parçası olarak görülmelidir ve çoğu bankada konutun değerinin %20'si kadardır. Ancak, ilk kez ev alan gençler için yeni bir devlet programı uygulanmaktadır. Bu program kapsamında, bankalara konut değerinin %99'una kadar kredi verme hakkı verilmiştir, bu da müşterinin katılımının sadece %1 olabileceği anlamına gelir.

Diğer ilk ev sahibi alıcılar için de, bankalar %10 katılım talep edebilirler.